Przejdź do treści

Kalkulator

Kalkulator zdolności kredytowej 2026: ile pożyczy bank

Szacunek według tych samych granic, które stosują banki: udział raty w dochodzie (DSTI) z Rekomendacji S, test stopy wyższej o co najmniej 2,5 punktu, koszty życia gospodarstwa i wkład własny przy LTV 80 %. Pokazuje też, która granica Cię ogranicza.

Kredytobiorcy
Osoby w gospodarstwie
Okres (lata)

Możesz pożyczyć około

580 000zł

orientacyjnie – każdy bank liczy po swojemu
Rata przy obecnej stopie
3 422 zł
Rata w teście (+2,5 p.p.)
4 398 zł
Limit DSTI (rata / dochód)
40 %
Maks. rata z limitu DSTI
4 400 zł
Maks. rata po kosztach życia
7 800 zł
Mieszkanie za maksymalnie
600 000 zł
  • Ogranicza Cię limit DSTI – tylko wyższy dochód albo niższe inne raty podniosą zdolność.
  • Cenę ogranicza wkład własny: przy LTV 80 % wkład musi pokryć 20 % ceny (część banków przyjmie 10 % z ubezpieczeniem).
  • Bank sprawdza też historię w BIK, formę i staż zatrudnienia – tego kalkulator nie widzi.

Wynik orientacyjny – nie jest ofertą kredytu ani rekomendacją inwestycyjną. Parametry z ustaw i komunikatów sprawdzone 2026-10-10.

Narzędzie poglądowe: wynik to rząd wielkości na Twoich założeniach, nie wycena ani porada podatkowa, prawna czy inwestycyjna. Dane wpisane w formularz nie są nigdzie wysyłane ani zapisywane.

Cztery granice

  1. 1DSTIRaty wszystkich kredytów ÷ dochód netto. Rekomendacja S: do 40 % przy dochodzie nie wyższym niż przeciętne wynagrodzenie, do 50 % powyżej. Próg liczę na kredytobiorcę, od przeciętnego wynagrodzenia przeliczonego na netto.
  2. 2Bufor stopyPrzy stopie zmiennej i okresowo stałej bank liczy ratę tak, jakby stopa była wyższa co najmniej o 2,5 p.p. Dlatego rata „testowa” jest wyższa od tej, którą będziesz płacić.
  3. 3Koszty życia i LTVPo racie musi zostać na życie – każdy bank ma własne normy kosztów na osobę; kalkulator przyjmuje 1 400 zł na pierwszą osobę i 900 zł na kolejne albo Twoją kwotę. Osobno wkład własny: przy LTV 80 % musi pokryć 20 % ceny.

Policz ratę i harmonogram dla wybranej kwoty

Najczęstsze pytania

Ile trzeba zarabiać na kredyt 500 tys. zł?

Przy 30 latach, oprocentowaniu 5,85 % i buforze 2,5 p.p. rata testowa wynosi ok. 3 790 zł. Przy DSTI 40 % to ok. 9 500 zł netto dochodu gospodarstwa bez innych rat; przy DSTI 50 % – ok. 7 600 zł, o ile po racie zostaje na koszty życia. Wpisz swoje liczby, bo każdy bank liczy trochę inaczej.

Dlaczego banki podają różne kwoty?

Rekomendacja S wyznacza ramy, ale każdy bank ma własne normy kosztów życia, sposób liczenia dochodu (premie, B2B, najem), bufor powyżej minimum i maksymalny okres. Różnica między bankami potrafi sięgać 20–30 %.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zamknąć nieużywane karty i limity, spłacić drobne raty, wydłużyć okres (zwykle do 30–35 lat), dołączyć drugiego kredytobiorcę z dochodem, wybrać stopę stałą na cały okres (wtedy bufor nie jest obowiązkowy). Każdy z tych ruchów widać w kalkulatorze od razu.

Powiązane

Porozmawiajmy o Twojej sytuacji

Napisz kilka zdań o firmie i problemie. Odpowiadam w ciągu dwóch dni roboczych, a pierwsza rozmowa nic nie kosztuje.

Napisz do mnie