Kalkulator
Kalkulator raty kredytu hipotecznego: harmonogram, RRSO i test stóp
Rata równa albo malejąca, odsetki w całym okresie, harmonogram rok po roku i RRSO z prowizją oraz ubezpieczeniem. Do tego trzy scenariusze, które bank i tak sprawdzi: stopa wyższa o 1, 2 i 3 punkty.
Pierwsza rata
3 175,82zł/mies.
- Odsetki łącznie
- 452 744 zł
- Do oddania łącznie (z prowizją i kosztami)
- 952 744 zł
RRSO6,01 %
Gdy stopy wzrosną
pierwsza rata przy oprocentowaniu wyższym o…
- +1 p.p.3 486 zł+310
- +2 p.p.3 810 zł+634
- +3 p.p.4 145 zł+969
- Saldo kredytu
- Odsetki zapłacone narastająco
Rok po roku
| Rok | Kapitał | Odsetki łącznie | Saldo kredytu |
|---|---|---|---|
| 1 | 9 101 | 29 009 | 490 899 |
| 2 | 9 648 | 28 462 | 481 250 |
| 3 | 10 228 | 27 882 | 471 022 |
| 4 | 10 843 | 27 267 | 460 180 |
| 5 | 11 494 | 26 616 | 448 686 |
| 6 | 12 185 | 25 925 | 436 500 |
| 7 | 12 917 | 25 193 | 423 583 |
| 8 | 13 694 | 24 416 | 409 890 |
| 9 | 14 516 | 23 593 | 395 373 |
| 10 | 15 389 | 22 721 | 379 985 |
| 11 | 16 314 | 21 796 | 363 671 |
| 12 | 17 294 | 20 816 | 346 377 |
| 13 | 18 333 | 19 777 | 328 044 |
| 14 | 19 435 | 18 675 | 308 609 |
| 15 | 20 603 | 17 507 | 288 006 |
| 16 | 21 841 | 16 269 | 266 165 |
| 17 | 23 153 | 14 956 | 243 012 |
| 18 | 24 545 | 13 565 | 218 467 |
| 19 | 26 020 | 12 090 | 192 447 |
| 20 | 27 583 | 10 526 | 164 864 |
| 21 | 29 241 | 8 869 | 135 623 |
| 22 | 30 998 | 7 112 | 104 624 |
| 23 | 32 861 | 5 249 | 71 763 |
| 24 | 34 836 | 3 274 | 36 927 |
| 25 | 36 927 | 1 181 | 0 |
Wynik orientacyjny – nie jest ofertą kredytu ani rekomendacją inwestycyjną. Parametry z ustaw i komunikatów sprawdzone 2026-10-10.
Narzędzie poglądowe: wynik to rząd wielkości na Twoich założeniach, nie wycena ani porada podatkowa, prawna czy inwestycyjna. Dane wpisane w formularz nie są nigdzie wysyłane ani zapisywane.
Jak liczę
- 1Odsetki miesiąc po miesiącuOdsetki za miesiąc = saldo × oprocentowanie ÷ 12, zaokrąglone do grosza – tak liczą banki przy hipotekach. Rata równa: R = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Rata malejąca: stała część kapitałowa K ÷ n plus odsetki od malejącego salda.
- 2RRSORzeczywista roczna stopa liczona jak w ustawie: stopa, przy której wartość wszystkich wpłat (raty, prowizja, stałe koszty miesięczne) równa się kwocie faktycznie wypłaconej. Bez prowizji i kosztów RRSO jest tylko trochę wyższe od oprocentowania – przez miesięczną kapitalizację.
- 3Test stópPrzy stopie zmiennej rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy razem ze wskaźnikiem (WIBOR, w przyszłości POLSTR). Scenariusze +1, +2 i +3 p.p. pokazują, czy budżet domowy wytrzyma powrót stóp z lat 2022–2023.
| Raty | Pierwsza rata | Odsetki łącznie |
|---|---|---|
| Równe (500 tys., 7 %, 25 lat) | 3 533,90 zł | 560 167 zł |
| Malejące (te same dane) | 4 583,34 zł | 438 957 zł |
Najczęstsze pytania
Jakie oprocentowanie wpisać w październiku 2026?
Przy stopie zmiennej: WIBOR 3M (ok. 3,85 % na początku października 2026) plus marża banku, zwykle 1,5–2,5 p.p. Kalkulator startuje od 5,85 %. Przy stopie okresowo stałej wpisz stopę z oferty – po 5 latach zmieni się na zmienną.
Raty równe czy malejące?
Malejące są tańsze w odsetkach (w przykładzie powyżej o ok. 121 tys. zł), ale pierwsza rata jest o ok. 30 % wyższa, więc bank policzy niższą zdolność. Równe dają przewidywalny budżet; różnicę w kosztach można odrobić nadpłatami.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie?
Bo uwzględnia wszystkie koszty (prowizję, ubezpieczenia) i to, że odsetki naliczane są co miesiąc. Nawet bez kosztów 7 % nominalnie to 7,23 % efektywnie. Porównuj oferty po RRSO, nie po samej stopie.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Napisz kilka zdań o firmie i problemie. Odpowiadam w ciągu dwóch dni roboczych, a pierwsza rozmowa nic nie kosztuje.
Napisz do mnie