Kalkulator
Rata kredytu firmowego i zdolność — z testem stopy
Rata annuitetowa, koszt odsetek w całym okresie, obsługa długu wobec EBITDA (DSCR) i scenariusz stopy wyższej o dwa punkty — czyli to, co bank sprawdzi, zanim odpowie. Dla firm, nie dla kredytów konsumenckich.
Rata miesięczna
30 775 zł
- Odsetki łącznie w całym okresie
- 346 488 zł
- Rata przy stopie wyższej o 2 p.p.
- 32 241 zł
- DSCR: EBITDA / roczna obsługa długu
- 1,8×
- Zdolność przy 60 % EBITDA i stopie +2 p.p.
- 1 628 369 zł
Obsługa długu mieści się z zapasem (DSCR ≥ 1,5). Bank zobaczy to samo — masz pozycję, żeby negocjować marżę, nie tylko kwotę.
Narzędzie poglądowe: wynik to rząd wielkości na Twoich założeniach, nie wycena ani porada podatkowa, prawna czy inwestycyjna. Dane wpisane w formularz nie są nigdzie wysyłane ani zapisywane.
Jak liczę
- 1Rata annuitetowaR = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie r to stopa miesięczna, n liczba rat. Odsetki łącznie = suma rat − kapitał. Przy stopie zmiennej (WIBOR + marża) rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy — stąd scenariusz +2 p.p.
- 2DSCREBITDA ÷ (12 rat nowego kredytu + roczna obsługa pozostałych zobowiązań). To uproszczenie: banki liczą raczej z przepływu po podatku i po nakładach, ale rząd wielkości jest ten sam, a EBITDA ma każdy właściciel pod ręką.
- 3ZdolnośćMaksymalny kapitał, przy którym obsługa nowego kredutu mieści się w 60 % EBITDA po odjęciu innych zobowiązań — liczona przy stopie wyższej o 2 p.p., bo bank też tak liczy. To górna granica, nie rekomendacja: kredyt na granicy zdolności to kredyt bez zapasu na słabszy rok.
Najczęstsze pytania
Jakiego oprocentowania użyć w 2026?
Stawka referencyjna (WIBOR 3M) plus marża banku. We wrześniu 2026 WIBOR 3M jest w okolicach 4,5–5 %, marże dla małych i średnich firm typowo 1,5–3,5 p.p. — więc 6,5–8,5 % łącznie, zależnie od zabezpieczenia i historii. Sprawdź aktualną stawkę na stronie GPW Benchmark.
Rata malejąca czy równa?
Kalkulator liczy równe (annuitetowe). Raty malejące mają wyższą pierwszą ratę o około 15–20 % przy 5 latach, ale niższy koszt odsetek łącznie. Dla firmy z sezonowością albo krótkim runway równe raty są bezpieczniejsze; dla firmy z nadwyżką gotówki malejące są tańsze.
Czy pomagasz w rozmowie z bankiem?
Tak — od strony liczb: model przepływów, rachunek gotówki na trzynaście tygodni, pakiet danych, który odpowiada na pytania analityka kredytowego, zanim je zada. Pozyskiwanie finansowania na wiele milionów złotych to część mojego doświadczenia; szczegóły na stronie O mnie.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Napisz kilka zdań o firmie i problemie. Odpowiadam w ciągu dwóch dni roboczych, a pierwsza rozmowa nic nie kosztuje.
Napisz do mnie