Calculateur
Mensualité de crédit professionnel et capacité — avec test de taux
La mensualité constante, le coût total des intérêts, le service de la dette rapporté à l’EBITDA (DSCR) et un scénario de taux supérieur de deux points — ce que la banque vérifiera avant de répondre. Pour les entreprises, pas pour le crédit à la consommation.
Mensualité
30 775 PLN
- Intérêts totaux sur la durée
- 346 488 PLN
- Mensualité à un taux +2 points
- 32 241 PLN
- DSCR : EBITDA / service annuel de la dette
- 1,8×
- Capacité à 60 % de l’EBITDA et taux +2 points
- 1 628 369 PLN
Le service de la dette tient avec de la marge (DSCR ≥ 1,5). La banque verra la même chose — vous pouvez négocier la marge, pas seulement le montant.
Outil indicatif : le résultat est un ordre de grandeur sur vos hypothèses, pas une évaluation ni un conseil fiscal, juridique ou d’investissement. Les données saisies ne sont ni envoyées ni conservées.
Comment c’est calculé
- 1Mensualité constanteR = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où r est le taux mensuel et n le nombre d’échéances. Intérêts totaux = somme des mensualités − capital. À taux variable (référence + marge), la mensualité change tous les 3 ou 6 mois — d’où le scénario +2 points.
- 2DSCREBITDA ÷ (12 mensualités du nouveau crédit + service annuel des autres dettes). Une simplification : les banques utilisent plutôt le flux après impôt et investissements, mais l’ordre de grandeur est le même et tout dirigeant a l’EBITDA sous la main.
- 3CapacitéLe capital maximal pour lequel le service du nouveau crédit tient dans 60 % de l’EBITDA après les autres dettes — calculé à un taux supérieur de 2 points, car la banque fait de même. Une borne haute, pas une recommandation : un crédit à la limite de la capacité est un crédit sans marge pour une année plus faible.
Vérifier si les échéances tiennent dans la trésorerie hebdomadaire
Questions fréquentes
Quel taux utiliser en 2026 ?
Le taux de référence (WIBOR 3M) plus la marge de la banque. En septembre 2026, le WIBOR 3M est autour de 4,5–5 %, les marges pour les PME typiquement 1,5–3,5 points — soit 6,5–8,5 % au total selon garanties et historique. Vérifiez le taux actuel sur le site GPW Benchmark.
Mensualités dégressives ou constantes ?
Le calculateur utilise des mensualités constantes. Les dégressives commencent environ 15 à 20 % plus haut sur 5 ans mais coûtent moins d’intérêts au total. Pour une entreprise saisonnière ou à runway court, les constantes sont plus sûres ; pour une entreprise en excédent de trésorerie, les dégressives sont moins chères.
Aidez-vous dans la discussion avec la banque ?
Oui — côté chiffres : modèle de flux, registre de trésorerie à treize semaines, dossier de données qui répond aux questions de l’analyste crédit avant qu’il ne les pose. Lever des financements de plusieurs millions de złoty fait partie de mon expérience ; détails sur la page À propos.
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