Kalkulator
Nadpłacać kredyt czy inwestować? Kalkulator z progiem opłacalności
Ta sama kwota, ten sam wydatek co miesiąc, dwa warianty: nadpłata kredytu albo inwestycja. Kalkulator liczy majątek na koniec pierwotnego okresu kredytu, z podatkiem Belki, i podaje jedną liczbę – zwrot z inwestycji, od którego opłaca się nie nadpłacać.
Na koniec okresu kredytu więcej masz z
nadpłaty
- nadpłaty175 827 zł
Nadpłata, a po spłacie dotychczasowa rata idzie do inwestycji
- inwestowania155 443 zł
Ta sama kwota w inwestycji, kredyt według harmonogramu
- Inwestycja wygrywa dopiero od
- 6,7 %
- Odsetki zaoszczędzone nadpłatą
- 105 953 zł
- Kredyt krótszy o
- 4 lat 9 mies.
- Nadpłata daje zwrot pewny i bez podatku – równy oprocentowaniu kredytu. Inwestycja daje zwrot oczekiwany, nie gwarantowany.
- Próg 6,7 % to zwrot przed podatkiem Belki; poniżej niego nadpłata wygrywa w każdym scenariuszu.
- Najpierw poduszka finansowa (3–6 miesięcy kosztów) – nadpłaconych pieniędzy bank nie odda, gdy będą potrzebne.
Wynik orientacyjny – nie jest ofertą kredytu ani rekomendacją inwestycyjną. Parametry z ustaw i komunikatów sprawdzone 2026-10-10.
Narzędzie poglądowe: wynik to rząd wielkości na Twoich założeniach, nie wycena ani porada podatkowa, prawna czy inwestycyjna. Dane wpisane w formularz nie są nigdzie wysyłane ani zapisywane.
Jak porównuję
- 1Wariant A: nadpłataKwota idzie na kapitał w trybie „krótszy okres”. Rata się nie zmienia, ale kredyt kończy się wcześniej – od tego miesiąca dotychczasowa rata trafia co miesiąc do inwestycji, aż do końca pierwotnego okresu.
- 2Wariant B: inwestycjaKwota trafia do inwestycji od razu i pracuje przez cały okres; kredyt spłacasz według harmonogramu. W obu wariantach co miesiąc wydajesz tyle samo – porównanie jest uczciwe.
- 3PrógSzukam stopy zwrotu, przy której oba warianty dają ten sam majątek po podatku. To pytanie z innej strony: ile musisz zarabiać na inwestycji, żeby ryzyko było warte zachodu.
Najczęstsze pytania
Czy nadpłata kredytu to dobra inwestycja?
To inwestycja o pewnym zwrocie równym oprocentowaniu kredytu, bez podatku. Przy stopach 6–8 % trudno o bezpieczną alternatywę, która po podatku da więcej. Przy stałym oprocentowaniu 2–3 % sprzed lat – zwykle nie.
Nadpłata czy obligacje skarbowe?
Obligacje indeksowane (EDO, COI) dają inflację plus marżę, minus 19 % podatku. Gdy oprocentowanie kredytu jest wyższe od takiego zwrotu netto, nadpłata wygrywa. W IKE-Obligacje, bez podatku, rachunek bywa bliski remisu.
A jeśli nie mam poduszki finansowej?
Najpierw poduszka: 3–6 miesięcy kosztów na koncie albo w obligacjach krótkoterminowych. Dopiero nadwyżkę dziel między nadpłatę i inwestycje. Kredytu nie da się „wypłacić” w potrzebie.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji
Napisz kilka zdań o firmie i problemie. Odpowiadam w ciągu dwóch dni roboczych, a pierwsza rozmowa nic nie kosztuje.
Napisz do mnie