Calculateur
Rembourser son crédit ou investir ? Calculateur avec seuil de rentabilité
Le même montant, la même dépense mensuelle, deux options : rembourser le crédit ou investir. Le calculateur établit le patrimoine à la fin de la durée initiale, après impôt, et donne un chiffre – le rendement au-delà duquel il vaut mieux ne pas rembourser.
À la fin du crédit, vous avez davantage en
remboursant
- remboursant175 827 zł
Remboursement ; après extinction, l’ancienne mensualité est investie
- investissant155 443 zł
Même montant investi, crédit selon l’échéancier
- L’investissement ne gagne qu’à partir de
- 6,7 %
- Intérêts économisés
- 105 953 zł
- Crédit plus court de
- 4 ans 9 mois
- Rembourser donne un rendement certain et non imposé, égal au taux du crédit. Investir donne un rendement espéré, non garanti.
- Le seuil de 6,7 % s’entend avant impôt sur les plus-values ; en dessous, rembourser gagne dans tous les cas.
- D’abord une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses) – la banque ne rendra pas l’argent remboursé.
Résultat indicatif – ni offre de crédit ni conseil en investissement. Paramètres légaux et de marché vérifiés le 2026-10-10.
Outil indicatif : le résultat est un ordre de grandeur sur vos hypothèses, pas une évaluation ni un conseil fiscal, juridique ou d’investissement. Les données saisies ne sont ni envoyées ni conservées.
Comment je compare
- 1Option A : rembourserLe montant réduit le capital en mode « durée réduite ». La mensualité reste, mais le crédit finit plus tôt – dès lors, l’ancienne mensualité est investie chaque mois jusqu’à la fin de la durée initiale.
- 2Option B : investirLe montant est investi tout de suite et travaille sur toute la durée ; le crédit suit l’échéancier. Dans les deux cas, la dépense mensuelle est la même – la comparaison est honnête.
- 3SeuilJe cherche le rendement auquel les deux options donnent le même patrimoine après impôt. C’est la question vue de l’autre côté : combien le placement doit rapporter pour que le risque en vaille la peine.
Questions fréquentes
Rembourser son crédit est-il un bon placement ?
C’est un placement au rendement certain, non imposé, égal au taux du crédit. À 6–8 %, une alternative sûre rapportant plus après impôt est rare. Avec un ancien taux fixe de 2 à 3 % – en général non.
Rembourser ou acheter des obligations ?
Les obligations indexées (EDO, COI) rapportent inflation plus marge, moins 19 % d’impôt. Si le taux du crédit dépasse ce rendement net, rembourser gagne. Dans un IKE-Obligations, sans impôt, c’est parfois proche de l’égalité.
Et si je n’ai pas d’épargne de précaution ?
D’abord l’épargne de précaution : 3 à 6 mois de dépenses sur un compte ou en obligations courtes. Ensuite seulement, partagez l’excédent entre remboursement et placement. On ne « retire » pas un crédit en cas de coup dur.
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